Ну вот я “развязалась” с ипотекой, теперь могу написать обстоятельный отзыв. Живу уже в почти полностью отремонтированной квартире, возможность чего появилась благодаря Смоленке, уже пару месяцев стираю в новой стиральной машине, а не в вечно-ремонтном тазике. Я знаю, что банк уже закрылся, и благодарю себя и Бога за то, что я успела выйти беспроблемно и отделаться малой кровью. Нас перевели в другой банк. Выбирали ипотеку долго. Потому что не телефон в кредит берем, платежи адские. Особенно для тех, у кого есть подрастающие дети. Сбер мне не дал. Знаю, что Сбербанк славится своими вроде как приемлимыми условиями, но дают не всем. Преимущественно тем, кто получает зарплату на карту сбербанка и они видят все ваши поступления, но при этом нет никаких гарантий, что вас пропустит скорринг (программа в компьютере, самостоятельно оценивающая ваши риски как плательщика). Понаслушавшись соседей и родственников, возник вариант – а ну ее, эту ипотеку, можно просто в рассрочку у агентства недвижимости. Но оказалось не все так радужно. Первый взнос нужен и там и там. Причем в рассрочке нужен весомый первый взнос. А дальше начинается самое интересное. По сути, при ипотеке ты становишься собственником квартиры, но она у тебя в ограниченной собственности – ты не можешь ее продавать, дарить, совершать сделки, она обременена залогом, то есть ограничением, но она твоя. При рассрочке ты платишь-платишь, но она не принадлежит тебе по свидетельству о собственности – то есть возникни проблемы – и все, выгонят и тапки не отдадут. Плюс для тех, кто склоняется к рассрочке – вы сходите и посчитайте платежи – за спрос не бьют. При рассрочке ежемесячный платеж в разы превышает платеж по ипотеке! Так вот. Ипотека от Смоленки. Платила я исправно, но досрочно не получалось. В субботу коммерческие банки часто не работают, поэтому если есть возможность, выбирайте банк, имеющий отделения рядом с работой или с вашей школойсадом или с домом, чтобы успевать попадать туда после работы до конца операционного дня. У меня был на Коломенском проезде, 5 остановок на троллейбусе по прямой. Выбирая ипотеку, а часто даже просто кредит, мы все смотрим на %% ставку. Это ошибочно! Смотреть надо на а) ваш обязательный ежемесячный платеж б) рейтинг банка (погнавшись за дешевым рублем люди и вляпываются в банки, которые закрываются через месяц после открытия) в) саму программу кредитования и объект -дом, в котором вы будете жить. Многим на этом этапе кажется, что все равно где жить – в отремонтированной вторичной квартире или в новостройке. И ошибочно считают, что новостройка дороже. На самом деле, как оказалось у нас, вторичка дороже. Потому что в %% ставку заложены риски юридических внезапностей – объявятся наследники, квартира вдруг резко подешевеет из-за районасоседей по пятиэтажкам, внезапно потребует капитального ремонта дом и прочее. У нас новостройка, панелька П-44Т. Возможно вам покажется, что сэкономить получится, если вы выберете ипотеку в долларах. Не знаю, кто сейчас на такое пойдет, но когда я брала годы назад, ситуация была нередка. И доллар пополз и люди зарыдали. Так что только в рублях! Есть золотое правило – не надо выгадывать, не рискуйте! Брать такой огромный кредит можно только в той “валюте”, в которой вы сами лично получаете зарплату. Дальше банк давал выбор как платить. Для всех, для кого это тайна за семью печатями, сейчас постараюсь пояснить по-человечьи, так сказать, чем аннуитет отличается от дифференцированного платежа. При аннуитете ваш общий долг банку состоит из процентов и самого тела кредита (стоимости квартиры). Весь срок (10 лет у меня) вы платите одинаковые платежи. В одном платеже живут и проценты и тело, но процентов там перевес – вы по сути платите только переплату годами, не гася при этом основной долг – квартиру. Но это удобно – весь срок у вас одинаковый платеж, посильный вам, например у меня 55200. При дифференцированном платеже вы как бы досрочно бегом-бегом гасите и тело и процент, теперь уже маленький – процент на остаток, НО!!! первые три платежа они просто гигантские и часто элементарно не вписываются в получаемую вами зарплату – и банк не пропускает вам такую схему. Но она является самой экономной – вы по сути, не платите низачто – проценты, вы уже платите за саму квартиру (тело кредита). Мне не пропустили. Плюс вы полагали, что сама ипотека – это квартира+ проценты? нет( еще нужно было собрать все документы, куда входил оценщик объекта (сколько стоит квартира, а то может вы хотите 10 миллионов взять кредит, а квартира 4,5 стоит) – это 6 000 рублей, и к сожалению, при ипотеки обязательно страховать и платить за эту страховку. Потому что квартира по сути, еще банковская. Случись пожар, потоп – это надо восстанавливать. Нормальные банки обыычно плюсуют страховку к кредиту – потому у человека на год страховки денег уже нет. Он итак платит максимально возможный для себя первый взнос. Но оценщик обычно из своего кармана. Будьте готовы к тому, что надо идти в БТИ – я брала кадастровый паспорт, план самой квартиры, план как эта квартира на этаже расположена, короче оказалось, что влияет все, оценщик фотографировал даже лестницу( Дальше если есть какие-то спец программы (как у сбера про бюджетников -уучителей) банк вам скажет. У Смоленского не было, шли на общих условиях. По поводу платить – платите через кассу, чтобы у вас на руках всегда была кваитанция об оплате. Никаких терминалов, платежей через почту – ипотека – не велосипед, сами понимаете. Потом с документами я пошла в налоговую по месту регистрации – если вы до сих пор работаете и хоть какая-то часть зарплаты у вас белая – вы получите налоговый вычет, который можно пустить на несколько платежей по ипотеке – вот вам уже еще одна экономия. Тут три варианта – а) просто платите их как просто платежи, и потом пару месяцев у вас “каникулы” по платежам б) идете платите, но пишете заявление, что это прошу учесть как частичное досрочное погашение, а там уж что банк скажет – срежет вам тело кредита или проценты. Я не выбирала, потому что на мои бешенные проценты тогдашние 130 000 вычета не сильно повлияли бы, я выбрала каникулы в) вы убираете от себя подальше этот вычет на книжкупод матрас, это ваша подушечка безопасности. Если вам задержат зарплату или вы заболеете и не дойдете до банка – у вас всегда есть деньги внести платеж. Но ради вычета побегать придется – я в то время сменила 3 работы после института, пришлось объезжать всех для получения подписи на ндфл-ках. Также есть риск ошибки – оказалось, что работая в госструктуре сразу после института – я уже получала какой-то вычет при индексации зарплаты – документы в итоге пришлось переделывать. А теперь часть Вторая, Унылая. Платила я платила, в итоге слегла с краснухой (в детстве не болела, а от детей цепляешь первой). С температурой просто не дошла до банка. Мне никто не названивал, не угрожал, но дамоклов меч висел. Ни в коем случае не уходите в подполье. Сами позвоните в банк и сообщите, что с вами, я настаивала на том, что я – вот, я не скрываюсь, я не пропала, я выздоровлю и приду все оплачу. С банками в этом плане хорошо – 3 дня просрочки – это не просрочка, это так называемая техническая просрочка – например, завис платеж или пересменок в операционном дне, и все вы опоздали, вас перекинут (ваши деньги) на следующий день и типа вы опоздали. Нет. Если за три дня вы просрочку закрываете, она в кредитной истории не отображается, я проверяла. Если задерживают зарплату (я тоже попала) – звоните и говорите. Сначала вам скажут когда? вы скажете тогда то принесу. Не приносите. Дальше уже вам звонит отдел взыскания. И вы опять начинаете – я здесь, я не пропала, я все оплачу, главное – показать ответственность и Готовность платить дальше. Плюс дать какие-то гарантии, когда вы принесете платеж. Сотрудник “ставит отметочку” что мы вас мол ждем. Не надо психовать, девочки. Вы у себя одна. Принесете просто с большей суммой. Если потеряли работу – я не потеряла, но ушла в отпуск без содержания. Стаж шел, а зарплаты нет. Но при этом и я дома. Обязательно ищите выходы дополнительного заработка – я продала все ненужное и мало нужное на авито – наскребла на один платеж и написала заявление, что в прежнем графике больше платить не могу. и тут началась часть третья, Эпохальная Банк пошел на отсрочку платежа, что мол, принесете два в следующий раз. Но зарплату-то платить не начали. И я поняла, что с этими дикими процентами мне надо перекредитовываться. Тут есть пунктик. Банк может вас не отпустить. Если предлагают вам другую схему платежей – оставайтесь. Если нет (у меня срок кредита 10 лет, и его не могли растянуть на 20, чтобы платеж был меньше) – остается только уходить в другой банк. Другой банк берет вас под свое крыло, ставит свой залог на ту же квартиру в регпалате. Квартира переходит к нему. И вы такая, заплаканная. Ну я лично 5 ночей не спала. Перечисляет деньги за весь ваш долг первому банку (Смоленке) и тут вы начинаете платить новому банку. Плюсы есть несомненные. Даже если вы поподаете на тот же платеж, у вас есть месяц пересменка – когда документы в регпалате, первый банк понял, что вы не платите, отстал от вас, и продает ваш долг второму банку, а второй банк еще не пристает, потому что вы еще не вышли документы из регпалаты и не вступили в обязательства с новым банком. 14-30 дней передышки, у меня за 16 дней я перешла на другую работу, мне они очень помогли, я еще и аванс успела получить. Единственной проблемой со смоленским у меня было то, что мои документы на квартиру (Закладная) – почему-то были не в Москве, а отукуда-то из везли заказной почтой. Это тянет время. Второй новый банк ждал, но со слезами и уговорами. ТОлько когда документы от тех придут, тогда в регпалату, +10 суток снятие первого залога Смоленки, потом постановка одновременно второго залога, короче это был дурдом. Но для тех, у кого нет умирающих бабушек, богатых родственников, работы с огромной зарплатой – ипотека – это единственный способ получить жилье в Москве или Подмосковье. Глаза боятся, а руки делают. Честно вам скажу, не так страшна ипотека как ее малюют. Просто бумажек море, и без хоть одной бумажки – ты никто( А, да. Я перекредитовалась очень удачно, потому что банк рухнул, а меня уже (мой долг) продали в другой банк. Не жалею, считаю, что так Богу угодно было.
